Интернет-банкинг
в Украине: современное состояние
и перспективы развития.
Макогон Ю.В.,
д.э.н., проф., зав. кафедрой ╚Международная
экономика╩ ДонНУ
Христиановский
В.В., аспирант кафедры ╚Международная
экономика╩ ДонНУ
Резюме
Данная работа посвящена исследованию современного состояния рынка украинского интернет-банкинга и выработке предложений по оптимизации процесса его развития. Выявлены основные причины, тормозящие развитие интернет-банкинга в Украине, и предложены меры по их преодолению. Апробированы некоторые из современных действующих украинских систем интернет-банкинга с целью выявления их технических и функциональных особенностей.
В настоящее время недостаточная эффективность финансово-банковской сферы выступает одним из главных препятствий на пути интеграции Украины в мировую экономику. В этой связи, интернет-банкинг, как наиболее прогрессивное направление развития банковского дела, представляет особый интерес. Он является одним из наиболее динамично и бурно развивающихся секторов рынка электронной коммерции. По последним данным уже более 1500 банков по всему миру предоставляют услуги интернет-банкинга, а 26 банков работают исключительно через интернет [1].
Мировая банковская система постепенно переходит к активному использованию этой технологии. Для того, чтобы выйти на современный уровень развития банковской сферы, Украине также необходимо сформировать национальный рынок интернет-банкинга. Для ускорения этого процесса целесообразно изучить мировой опыт и выработать ряд рекомендаций по оптимизации развития данного рынка с учётом его современного состояния.
Интернет-банкинг √ это услуги, предоставляемые банком, по мониторингу, управлению счетами и осуществлению банковских транзакций через интернет. При этом пользователь, как правило, не нуждается в специальном программном обеспечении для доступа к своим счетам. Он может осуществлять все действия по управлению счетами с любого компьютера, подключённого к сети интернет, и распознаётся банком при помощи системы авторизации. В некоторых случаях дополнительно требуется электронный цифровой ключ или же специальное программное обеспечение, однако при этом оно должно быть легко переносимым на любой компьютер.
Данный вид бизнеса зародился из сферы удалённого банковского обслуживания, которая образовалась в 80-х годах XX века в форме теле-банкинга. По мере развития сетевых коммуникационных технологий появился PC-banking √ работа со своим счётом с персонального компьютера, напрямую подключённого к банковскому серверу. В 1995 году некоторые банки предложили своим клиентам осуществлять PC-banking не напрямую, а через интернет. Кроме того, в этом же году появился и первый виртуальный банк √ американский First Network Bank, который осуществлял все операции с клиентами исключительно через интернет. Это и можно считать моментом рождения интернет-банкинга как сферы банковских услуг в интернет.
Систему интернет-банкинга можно представить в виде следующей модели (рис.1). Клиент при помощи компьютера, подключённого к сети интернет, входит в систему интернет-банкинга, как правило, интегрированную с веб-сайтом банка. Он идентифицирует себя при помощи механизма авторизации, после чего получает возможность просматривать информацию о своём счёте и управлять им. Все действия клиента касательно своего счёта отражаются в реальных банковских проводках.
Необходимо обратить внимание на то, что данная система использует механизм ╚тонкого╩ клиента, то есть программное обеспечение, необходимое для работы системы, интегрировано с веб-сайтом банка и не нуждается в установке на компьютере клиента. Для реализации данного механизма могут быть использованы различные технологии интернет-программирования: PHP, ASP, CGI, Java и т.д.
Для защиты информации от постороннего доступа используются, как правило, стандартные технические средства криптографической защиты, встроенные в интернет-броузер и операционную систему клиента. Как правило, это технология SSL (Secure Socket Layer), которая обеспечивает защиту информации при помощи асимметричного ключа. Эта технология на сегодняшний день является стандартом защиты информации в интернет и обладает достаточно высокими защитными свойствами.
Исходя из вышесказанного, можно выделить следующие преимущества и недостатки технологии интернет-банкинга:
1.
Преимущества:
1.1.
Дистанционное управление счётом:
интернет-банкинг позволяет осуществлять
полномасштабное управление счётом с любого
компьютера, подключённого к сети интернет.
Таким образом, клиент не привязан ни к
физическому местоположению
банка, ни к компьютеру в своём офисе, как
в случае с системой клиент-банк.
1.2.
Благодаря использованию ╚тонкого╩
клиентского программного обеспечения,
упрощается процедура установления доступа
к своему счёту. Для этого клиенту
необходимо только знать логин и пароль,
выданный ему банком.
1.3.
Снижается нагрузка на банк по очному
обслуживанию клиентов. Так как большинство
операций, осуществляемых клиентом в
системе, производятся автоматически, нет
нужды в присутствии сотрудника банка при
этих операциях. Таким образом сокращаются
операционные расходы.
2.
Недостатки:
2.1.
Относительно более низкий уровень
защиты по сравнению с системой ╚клиент-банк╩
или документарным оформлением транзакций.
Хотя технология SSL
и является стандартом интернет-безопасности,
она в силу своей распространённости хорошо
известна потенциальным взломщикам и не
может гарантировать тот же уровень
безопасности, что и система ╚клиент-банк╩,
которая работает, как правило, в замкнутых
интранет-сетях, не имеющих выхода в
интернет.
2.2.
Высокие начальные капиталовложения.
Для запуска одной системы интернет-банкинга
требуется, как правило, от 1 до 5 миллионов
долларов США.
На сегодняшний день практически все крупнейшие банки мира (порядка 80 из 100) предоставляют услуги интернет-банкинга. Так, в США доля банковских транзакций через интернет составляет 3%, а в Европе √ 4% от общего объёма всех банковских операций [4]. Доля клиентов, работающих через интернет, у ведущих европейских банков составляет более 10%. Согласно прогнозам исследовательской компании Datamonitor, к 2005 году количество пользователей интернет-банкинга в Европе и США превысит 120 миллионов, при этом обороты европейского сегмента рынка составят более 5 миллиардов евро [5].
В Украине интернет-банкинг, как и рынок электронной коммерции в целом, находится на стадии формирования. Однако интернет-банкинг является, пожалуй, наиболее перспективным на сегодняшний день сектором данного рынка. Так, по прогнозам некоторых украинских банков, реализация проектов интернет-банкинга позволит расширить клиентскую базу на 30%. Этому способствует ряд факторов.
Во-первых, Финансовые возможности банков позволяют им создавать современные, полностью отвечающие требованиям защиты информации и скорости осуществления операций, системы интернет-банкинга. В среднем стоимость разработки и внедрения подобной системы составляет от 1 до 5 миллионов долларов США. Более того, большинство крупнейших банков Украины уже создали и апробировали такие системы. Полномасштабному их использованию до недавнего времени мешало отсутствие законодательной базы. Поэтому использовались так называемые системы пассивного интернет-банкинга, которые позволяли получать информацию о состоянии счёта, однако эти системы не имели функций управления им. После принятия Закона Украины ╚Об электронной цифровой подписи╩ юридические препятствия для проведения банковских операций через интернет отсутствуют.
Во-вторых, на рынке банковских услуг Украины существует реальная потребность в интернет-банкинге. На сегодняшний день, около 20% юридических лиц активно используют системы ╚клиент-банк╩, которые являются прообразом системы интернет-банкинга. Системы ╚клиент-банк╩ используются уже порядка 7 лет, и за это время она доказала свою полезность и привлекательность для пользователя. Большинство предприятий и организаций, географически дистанцированных от крупных городов или же имеющих большой объём банковских транзакций, предпочли использование системы ╚клиент-банк╩ обычному очному обслуживанию. Кроме того, большой популярностью пользуется и теле-банкинг (предоставление услуг по управлению счётом посредством телефона), в особенности среди физических лиц.
Интернет-банкинг превосходит систему ╚клиент-банк╩ с точки зрения удобства использования. Кроме того, он позволяет управлять счётом из любой точки мира. Очевидно, что по мере внедрения систем интернет-банкинга и повышения уровня доверия пользователей к ним, именно такие системы станут основным средством осуществления дистанционных банковских транзакций.
На сегодняшний день в Украине услуги интернет-банкинга (активного или пассивного) предоставляют следующие банки: ╚Аваль╩, АКБ ╚Львiв╩, ╚ВАБанк╩, Международный коммерческий банк, ╚Икар-банк╩, ╚Приватбанк╩, ╚Надра╩, ╚Кредитпромбанк╩, ╚Укрсиббанк╩, Финансы и кредит, Первый украинский международный банк. Отдельно хотелось бы выделить систему Приват24 от Приватбанка, которая насчитывает более 18 тысяч клиентов, при этом рост клиентской базы с начала 2002 года составил 60% для физических и 80% для юридических лиц [3].
Также вызывает интерес комплекс интернет-услуг, предоставляемых Кредитпромбанком. Это касается нестандартного и очень перспективного подхода к решению консультационных вопросов посредством интернет, что позволяет повысить доверие клиентов к сектору банковских интернет-услуг.
Необходимо отметить и систему ╚Internet-banking╩ от Укрсиббанка, как реализованную при помощи языка ╚Java╩, и, тем самым, позволяющую повысить уровень защиты информации посредством использования мощных криптографических расширений этого языка. Кроме того, клиент-апплет, использованный в данной системе, наглядно демонстрирует широкие возможности языка ╚Java╩ для решения задач в сфере электронной коммерции.
Всё вышесказанное позволяет сделать однозначный вывод: для Украины интернет-банкинг является одним из наиболее перспективных рынков развития. Проведенное исследование позволяет выдвинуть ряд рекомендаций по активизации процесса развития данного рынка в Украине:
1. Основной задачей для украинского интернет-банкинга является на сегодняшний день завоевание доверия пользователей. Для этого необходимо активно популяризировать системы интернет-банкинга. Большинство банков не предоставляют доступ в свои системы в демонстрационном режиме, тогда как это позволило бы уменьшить степень недоверия пользователя к работе через интернет. Кроме того, необходимо активно продвигать технологии интернет-банкинга в общеэкономической и специализированной прессе. Необходимо создать всеукраинский интернет-портал, посвящённый интернет-банкингу, на базе Национального банка Украины, где была бы централизованно представлена информация о данном секторе рынка, статистические данные, динамика его развития и т.д.
2. Для успешного преодоления недоверия пользователей, необходима твёрдая законодательная база для интернет-банкинга. Хотя принятие Закона Украины ╚Об электронной цифровой подписи╩ и позволило банкам предоставлять свои услуги через интернет, недостаточная регламентированность их деятельности в данной сфере со стороны НБУ не позволяет выработать чёткие и понятные ╚правила игры╩ на интернет-рынке. Также достаточно сложна и громоздка процедура сертификации специализированного банковского программного обеспечения. Создание чёткой нормативной базы для банков, работающих на рынке интернет-банкинга, несомненно, позволит повысить доверие пользователей к данному виду бизнеса.
3. Создание систем интернет-банкинга является достаточно сложной задачей с технической точки зрения. Российский опыт показывает, что банки предпочитают использовать специализированное программное обеспечение, разработанное третьими фирмами, нежели создавать своё. К сожалению, в Украине на сегодняшний день нет крупных компаний, которые бы занимались разработкой банковского программного обеспечения. Это приводит к тому, что банки обращаются к зарубежным, в первую очередь российским, компаниям. В частности, одна из крупнейших российских фирм-разработчиков банковского ПО ╚БИФИТ╩ уже выпустила версию своей банковской программы для Украины: ╚iBank 2 UA╩ [2]. Очевидно, что если в ближайшее время в Украине не появятся национальные разработчики банковского ПО, то этот рынок будет захвачен иностранными компаниями. Поэтому желательно провести ряд мер по активизации и стимуляции Украинского рынка программного обеспечения.
На основании анализа мирового и национального рынков интернет-банкинга, в работе рассмотрена схема интернет-банкинга и предложены пути по активизации данной сферы бизнеса в Украине. Наши исследования показали, что рынок интернет-банкинга, как и рынок электронной коммерции в целом, является для Украины одним из самых перспективных путей развития и интеграции в мировую экономическую систему.
Литература.
1. Успенский И. Энциклопедия Интернет-бизнеса.- СПб.: Питер, 2001. - 432 с.